Jak porównać oferty faktoringu — o co zapytać przed podpisem

Oferty faktoringu porównuje się zwykle po jednej liczbie — stawce miesięcznej. To najszybszy sposób, żeby wybrać źle. Rzeczywisty koszt zależy od kilku pozycji, których w ofercie na pierwszej stronie zwykle nie ma, a różnice między nimi bywają większe niż różnica w samej prowizji.

Osiem pytań, które trzeba zadać na piśmie

1. Jaki jest PEŁNY koszt dla mojego profilu w skali roku — łącznie z opłatą za przyznanie limitu, opłatą administracyjną i wszystkim, co naliczacie cyklicznie?
2. Czy obowiązuje minimalny obrót albo opłata za nieaktywność? Firma o sezonowej sprzedaży może płacić za miesiące, w których nic nie zgłosiła.
3. Ile kosztuje przekroczenie terminu przez odbiorcę i od którego dnia? To najczęstsza niespodzianka — odsetki karne bywają liczone znacznie wyżej niż stawka podstawowa.
4. Jak długi jest okres regresu w faktoringu niepełnym? Czternaście dni brzmi niewinnie, dopóki nie okaże się, że Twój największy odbiorca płaci trzy tygodnie po terminie.
5. Czy stawka jest stała, czy oparta o wskaźnik rynkowy plus marża? Przy zmiennej rośnie razem ze stopami procentowymi.
6. Ile kosztuje dodanie nowego odbiorcy i jak długo trwa jego weryfikacja? Przy zmiennej bazie klientów to realny koszt operacyjny.
7. Jaki jest okres wypowiedzenia i czy jest opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy?
8. Jaka jest wysokość zaliczki i kiedy dokładnie wypłacana jest reszta? Zaliczka 80% i 90% to przy fakturze na 100 000 zł różnica 10 000 zł dostępnych od ręki.

Cztery zapisy umowy, na które patrzeć

Jak liczyć, żeby porównanie miało sens

Weź swoje realne dane z ostatnich dwunastu miesięcy: liczbę faktur, ich średnią wartość, średni termin płatności i miesiące, w których sprzedaż była najniższa. Poproś każdego faktora o wyliczenie kosztu dla dokładnie tych liczb, a nie o tabelę stawek. Dopiero takie zestawienie jest porównywalne.

Sprawdź też, czy nie wchodzisz w wyższy próg kwotowy. Stawki spadają wraz z wartością faktury, więc czasem połączenie dwóch dokumentów do jednego odbiorcy przesuwa Cię o próg niżej. Przy fakturze na 200 000 zł różnica między progiem 2% a 1,6% to 1 200 zł na jednej transakcji.

Czego nie da się wyczytać z oferty

Dwie rzeczy sprawdzisz dopiero w praktyce i dlatego warto o nie zapytać wprost albo poszukać opinii. Pierwsza to jakość obsługi w sytuacji nietypowej — czy przy fakturze wymagającej decyzji człowieka rozmawiasz z analitykiem, czy odbijasz się od formularza. Druga to tempo weryfikacji nowego odbiorcy, bo od niego zależy, czy przyjmiesz nagłe zlecenie, czy odmówisz.

Warto też wiedzieć, że kryteria faktorów nie są publikowane i zmieniają się nawet kwartalnie. Ta sama sprawa bywa w jednym miejscu odrzucona, a w innym obsłużona standardowo — dlatego składanie wniosków po kolei jest kosztowne, a odmowa w jednym miejscu nie mówi nic o szansach w innym.

Po co do tego broker

Robimy dokładnie tę pracę, którą opisaliśmy wyżej: zbieramy Twoje realne dane, pytamy kilkunastu faktorów o wyliczenie dla tego samego profilu i porównujemy pełny koszt, a nie stawki z folderu. Jesteśmy niezależni, więc nie mamy interesu w kierowaniu Cię do konkretnej instytucji, a nasze wynagrodzenie nie podnosi Twojego kosztu — płaci je faktor z własnej marży.